1億の家が買える人とは？年収の目安、ローン返済のシミュレーションを解説│初期費用や継続費用、投資効率、施工事例もご紹介

1億の家が買える人とは、どういった方なのでしょうか。

本記事では、1億円の住宅購入に関して必要な、年収の目安やローン返済の実態などについて解説します。

代表的な住宅ローンのひとつであるフラット35の融資限度額が8,000万円から1億2,000万円に増額する方針もあり、実は1億円の家は非現実的な金額ではなくなってきています。

ただし、購入前に確認するべき事柄も多くありますので、本記事の内容を見て安全な支払い計画を立てましょう。

▶関連コラム：住宅ローンをみんないくら払っているか｜月の平均返済額は10〜15万円。きつい返済計画を避ける方法を解説

1億の家が買える人の年収の目安と返済負担率

▶施工事例：無機質な素材が引き立つ3階建

1億の家の購入を検討する際に気になる点は「どの程度の年収が必要なのか」ということです。

最低限必要な年収、および余裕をもって暮らすための理想の年収から確認しましょう。

最低ラインは「年収1,000万円」

一般的に、家を購入する際に銀行が目安とする返済負担率（年収に占める住宅ローン返済額の割合）は35％程度です。

たとえば、1億円全額を借り入れた場合、借入金利1％、返済期間35年、元利均等返済の条件下では年収960万円の場合に返済負担率が約35％となります。

つまりおよそ1,000万円ほどの年収があるご家庭において、1億円の家を購入できる可能性が生まれます。

余裕をもって生活する理想の年収は「2,000万円～」

一方で、年収の35％を住居費に充てることは家計にとっては厳しく、ゆとりのある生活水準を維持するには返済負担率を手取りの20～25％に抑えることが推奨されます。

同条件で返済負担率を手取りの約25％に抑えるためには、2,000万円の年収が必要になります。

▶関連コラム：【世帯年収2,000万】パワーカップルは住宅ローンをいくら借りられる？気になる借入可能額、適正返済額、「マンションと一戸建てどっちがいい」など疑問にも回答

1億円の住宅購入、ローン返済のシミュレーション

続いて気になるポイントは、実際に1億円の家を購入する場合、月々の返済額がいくらになるのか、ということです。

借入期間を35年として、複数のシナリオで試算した結果をまとめましたので参考にしてください。

フルローン（頭金なし）の場合の返済額

まずは、頭金を入れずに諸費用のみ現金で支払い、物件価格の1億円全額をローン契約した場合のシミュレーションです。

想定金利	月々の返済額	年間返済額	総支払額
0.50%	259,585円	約311万円	約1億905万円
1.00%	282,285円	約338万円	約1億1,861万円
1.50%	306,184円	約367万円	約1億2,867万円
2.00%	331,262円	約397万円	約1億3,923万円

このように、借入金額が1億円になると、金利による月々の返済負担や総支払額が大きくなります。

頭金1,000万円、5,000万円を用意した場合の返済額

続いて、家の価格の1割に当たる1,000万円を頭金として用意して、9,000万円を借り入れた場合のシミュレーションを行います。

想定金利	月々の返済額	年間返済額	総支払額（頭金込）
0.50%	233,626円	約280万円	約1億814万円
1.00%	254,057円	約304万円	約1億1,675万円
1.50%	275,565円	約330万円	約1億2,581万円
2.00%	298,136円	約357万円	約1億3,531万円

このように、1,000万円の頭金を入れることでも、月々の返済負担や総支払額は変わります。

さらに5,000万円を用意した場合のシミュレーションは以下のとおりです。

想定金利	月々の返済額	年間返済額	総支払額（頭金込）
0.50%	129,792円	約155万円	約1億452万円
1.00%	141,142円	約169万円	約1億930万円
1.50%	153,092円	約183万円	約1億1,433万円
2.00%	165,631円	約198万円	約1億1,961万円

半分の5,000万円を頭金として入れる場合、月々の返済額、さらに総支払額は大きく圧縮されることが分かります。

確認したい「金利上昇リスク」の試算

数千万円を借り入れる場合、警戒が必要な点は金利の上昇です。

シミュレーションの差額を見ても分かるとおり、金利が1％変わると月々の支払額が5万円前後変わるケースもあり、また総支払額も数百万円単位で変わります。

手元に十分な資産がない場合は、ローン契約時の金利が高い場合でも固定金利を選ぶことが勧められるケースもあります。

固定と変動、また借入額など資金計画は専門家のアドバイスを受けると安心です。

sumutoco（スムトコ）では、土地探しや設計、施工に加えて、お客様の資産状況に合わせた資金計画のサポートも実施しています。

1億円を超えるお住まいの実績もあるsumutoco（スムトコ）に、ぜひお気軽にご相談ください。

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購入前に確認したい「初期費用」と「継続費用」

1億円の家を購入する場合、家の価格以外に初期費用（諸費用）や維持費（継続費用）の負担も必要です。

本体価格が高額な場合、こうした費用も高くなりがちですので、どういった費用が必要なのか把握しておきましょう。

土地建物価格以外にかかる諸費用

土地や建物といった費用以外にかかる費用は、以下の金額が目安となります。

• ・新築で注文住宅を建てる場合：6～9％（600～900万円）
• ・新築マンションを取得する場合：3～5％（300～500万円）

費用の細かな内容は以下のとおりです。

項目	内容・目安
仲介手数料	土地購入時に発生。（物件価格×3%＋6万円）
不動産取得税	土地や建物を取得した際に課税される税。
登記費用	所有権保存登記や抵当権設定登記にかかる登録免許税と司法書士報酬。
ローン保証料	金融機関や保証会社に支払う費用。
火災・地震保険料	建物の構造や補償内容により異なる。一括払いで数十万円〜。

継続的にかかる費用（戸建て、マンション別）

購入後に必要な費用の項目や費用の目安は以下のとおりです。

費目	一戸建て	マンション
固定資産税・都市計画税	土地の持分が大きいため、マンションより高くなる傾向がある。年間30万〜50万円が目安（軽減措置あり）。	土地持分は小さいが、建物の評価額が高いため高止まりしやすい。
管理費	0円（自身の管理が必要）	月額2万〜4万円（コンシェルジュや共用施設が豪華な場合さらに高額に）
修繕積立金	0円（将来の修繕用に自主的な積立が必要。月3万円〜）	月額1万〜3万円（築年数経過とともに値上げされることが一般的）
駐車場代	0円（敷地内に駐車可能）	月額3万〜5万円（都心部の場合。台数制限があることも）
合計維持費（月換算）	税金＋自主積立（約3万円～）	税金＋管理修繕費・駐車場（約7万円～）

建物や土地といった費用のほか、こうした費用が初期、または継続的に必要になる点に注意しましょう。

一戸建てとマンションはどちらがいい？投資の観点から解説

1億円の予算がある場合、都心部のマンションと郊外にもエリアを広げた一戸建ての注文住宅とで迷う方は少なくありません。

この場合、住環境に加えて「資産価値」や「投資」といった観点で比較することも重要です。

以下のとおり、住まいによる資産価値、投資的特徴を確認しましょう。

比較項目	一戸建て（注文住宅）	マンション
資産性	土地の価値が残るため、長期的に資産価値が減りにくい。	建物価格の比重が高く、経年と共に減価償却が進みやすい。
流動性・立地	駅距離などでマンションに劣る場合があり、売却等の客付けにやや時間がかかる。	駅直結など好立地が多く、賃貸や売却時の流動性が高い。
維持費（コスト）	管理費・駐車場代が不要で、毎月のキャッシュフローに優れる。	管理費・修繕積立金・駐車場代などの固定費が毎月かかり続ける。
管理・将来性	維持管理は自己責任だが、建て替えやリフォームの自由度が高い。	管理組合の方針に左右されやすく、将来的な修繕費増額リスクがある。

▶関連コラム：東京に家を買うなら知っておきたい『7つのリスク・8つの対策』を解説│東京を選ぶメリットも紹介

1億円で実現できる一戸建ての施工事例

1億円の予算があれば、単に広いことに加えて、施主のこだわりを詰め込んだハイグレードな家を実現可能です。

一戸建てを建てる場合、どのような家を実現可能なのか施工事例を確認しましょう。

上質な素材や設備を取り入れた住まいの事例

▶施工事例：暖炉のリビングでまどろむ家

上質な素材を利用した内装や設備を整えるためには、十分な予算が必要です。

事例の住まいは、大理石柄、セラミック系素材のワークトップを持つII型キッチンや傾斜天井、現代的なデザインの薪ストーブのあるLDKによって魅力的な空間に仕上がりました。

プライバシーやセキュリティを重視した住まいの事例

▶施工事例：インナーガレージとコリドーの家

首都圏で家を建てる場合には、プライバシーやセキュリティ面への配慮が欠かせません。

上の写真の事例のように、道路側に窓を設けず、シャッターも含めてプライバシー性を高めた「高級感ある要塞のような外観の住まい」を選ぶことも検討しましょう。

▶関連コラム：要塞のような家の事例7選｜豪邸感のある閉鎖的な外観・明るく開放的な室内の家で安心＆快適に暮らそう

ガレージハウスや楽器など趣味性を満たす住まいの事例

▶施工事例：音と光のリズムが息づく邸宅

予算が十分に用意できる場合、趣味性の強い住まいを実現することも可能です。

写真のお住まいは、地下に設けた部屋にグランドピアノを搬入し、音楽を楽しむ暮らしを実現しています。

こうした暮らしを豊かにする要素を取り入れられる点は大きなメリットです。

こだわりの詰まった一戸建てを実現するには、土地の特徴を活かした設計力が不可欠です。

sumutoco（スムトコ）では、お客様の理想を丁寧にヒアリングし、こだわりを実現した住まいづくりのサポートを致します。

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※しつこい営業は行っておりませんので、お気軽にお問い合わせください。

sumutoco（スムトコ）は首都圏（東京・埼玉・神奈川・千葉・茨城）のお客様の家づくりをお手伝いしています。

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1億円の家を購入する際に確認しておきたいポイント

▶施工事例：ヒノキ香る和モダン邸宅

記事の終わりに、1億円の家を購入する際に確認したいポイントがありますのでご紹介します。

住宅ローン控除の所得制限と適用限度額

住宅ローン控除は年末のローン残高の0.7％が減税される制度ですが、高額な家を検討する際には2つの点に注意する必要があります。

• ・所得制限：合計所得2,000万円を超える場合、住宅ローン控除を利用できない
• ・適用限度額：最大5,000万円分の借り入れに対してのみ住宅ローン控除が適用される

夫婦それぞれ収入のあるパワーカップルの場合、ペアローンを利用して最大限住宅ローン控除を利用することも効果的ですので、事前の試算が欠かせません。

▶関連コラム：住宅ローン減税・控除はペアローン活用がお得？メリット・デメリットなど特徴解説、「控除は2倍に・シミュレーション結果は」疑問にも回答

出口戦略（売却）を見据えた物件選び

「一生住むつもり」で購入した場合でも、転勤や家族構成の変化によって、売却や賃貸に出す可能性は捨てきれません。

1億円クラスの家の買い手は限られますので、需要の高い立地や眺望といった希少性を意識しましょう。

教育費や老後資金とのバランス

住宅に費用をかけすぎて、教育費や老後資金が不足するケースも少なくありません。

特に高所得世帯は、教育費などの公的支援の所得制限にかかる場合もありますので、住宅以外の要素も含めたライフプランが重要です。

まとめ｜1億円の家は入念なシミュレーションが重要に

▶施工事例：空と緑を感じる3階建

1億円の家が買える人の年収の目安や住宅ローンの返済シミュレーション、気になる首都圏の注文住宅の事例などについてご紹介しました。

高額な住宅の購入は金利の変動の影響を受けやすく、また初期費用や維持費が高くなることなど、資金計画やライフプラン上の入念な検討が欠かせません。

自分たちにとって最適な予算はどの程度か、またライフプランの変化にも耐えられるお住まいなのか、sumutoco（スムトコ）にご相談ください。

1億円を超える住まいの事例も豊富にある実績に基づいて、資金計画から土地探し、設計や施工までトータルでサポートし理想の家を実現します。