【世帯年収2,000万】パワーカップルは住宅ローンをいくら借りられる？気になる借入可能額、適正返済額、「マンションと一戸建てどっちがいい」など疑問にも回答

「世帯年収2,000万円なら、住宅ローンはいくらまで借りられるか」
「都内で子育てするなら、マンションと一戸建てはどっちがいいか」
こうした疑問をお持ちの方は多いものです。

そこで本記事では、世帯年収2,000万円に注目しつつ、借りられる額、返せる額といった金額について解説します。

ローン設計の方法や子育て視点での住まい選びのポイントについても、東京都および近郊の事例とともにお伝えしますので、首都圏で家づくりを進めたいと考えている方は、ぜひ参考にしてください。

▶関連コラム：住宅ローンをみんないくら払っているか｜月の平均返済額は10〜15万円。きつい返済計画を避ける方法を解説

世帯年収2,000万の住宅ローン、借りられる額と返せる額

▶施工事例：木と光に包まれる邸宅（千葉県船橋市）

「世帯年収2,000万円では、家を建てる際にどれくらい借りられるのか」

こうした疑問に対して、はじめにお答えします。

住宅ローンの審査を受ける際、年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）が重要視され、一般的には「35％」が上限とされます。

この場合、借入可能額を試算したところ、「2億円」という金額が算出されました。（元利均等、35年返済、金利1％）

▶参考：住宅保証機構株式会社　借入可能額の試算（年収より算出）

一方で、住宅ローンの契約金額の上限を8,000万円、1億円と上限を定めている銀行もありますので、1億円を超えるローンを希望する場合は、はじめに希望の金額を借りられるのか確認する必要があります。

また、実際の家計では税金や社会保険料が差し引かれることから、手取りの金額は1,300万円ほどになり、月額の可処分所得の目安は約108万円となります。

手取りの25％程度が無理のない返済金額とされていますので、月額25～27万円を住宅ローンの支払いに充てられると想定して逆算すると、借入可能額の目安は8,000～9,000万円ほどです。

無理のない住宅ローンを組むための資金計画と家計の考え方

このように、住宅ローンは借りられる額と返せる額に差がありますが、重要なことは「返せる額」を目安にして資金計画を立てることです。

▶関連コラム：住宅ローンの『返済比率』手取りと額面どっちで考えるべき？無理のない返済比率にする方法、シミュレーション結果もご紹介

「借りられる額」より「返せる額」を優先すべき理由

借りられる額よりも返せる額を優先するべき理由は、経済的なリスクに備える必要があるからです。

実際の生活では、教育費や老後資金、保険料といった資金を確保する必要があります。

また、金利の上昇や転職、ボーナスの減少といった収支の変動にも耐えられるように「余力を残して」返済計画を立てることが、無理のない家づくりにつながります。

共働き夫婦のローン設計｜単独、ペア、収入合算の違いを理解

共働きのパワーカップルの場合は、以下のとおり住宅ローンの借入方法によって返済計画に影響が出ます。

• ・単独ローン：1人が契約者。手続きが簡単で安定性が高いが、借入額は小さめ
• ・ペアローン：夫婦がそれぞれ契約。住宅ローン控除を2人分受けられる
• ・収入合算：契約が1本化されシンプル。諸費用を抑えられる点もメリット

いずれのローンを選ぶ場合もメリットとデメリットがありますので、ライフスタイルの変化に合わせて検討することをおすすめします。

▶関連コラム：住宅ローン減税・控除はペアローン活用がお得？メリット・デメリットなど特徴解説、「控除は2倍に・シミュレーション結果は」疑問にも回答

金利の選び方と将来の備え｜変動、固定、繰上返済でリスクを分散

ローンの種類に加えて、金利タイプの選択も家計のリスクを左右する要素です。

• ・変動金利：初期負担が軽く、短期で返済予定の方向き
• ・全期間固定：返済額が一定。長期の安心を重視する方向き
• ・固定期間選択／ミックス：変動と固定を組み合わせ、金利上昇リスクを軽減
• ・繰上返済：住宅ローンを返済期間到来前に返済

中でも変動金利は将来の金利動向を読みづらいことから、「金利上昇時は繰り上げ返済して完済してしまう」など、対策を立てた上で選択することをおすすめします。

住宅ローンは金額の大小に加えて、家計やライフプランに合った設計が大切です。

sumutoco（スムトコ）では、返済計画の検討や金利タイプの選定、都内、近郊での土地探しまで、専任スタッフがトータルでサポート致します。

「今の年収でどんな家が建てられるか」、実例とシミュレーションで具体的にご案内しますので、お気軽にご相談ください。

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※しつこい営業は行っておりませんので、お気軽にお問い合わせください。

sumutoco（スムトコ）は首都圏（東京・埼玉・神奈川・千葉・茨城）のお客様の家づくりをお手伝いしています。

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首都圏で実現した、おしゃれな家の施工事例を紹介しています。中庭からの光が差し込む家や間接照明がおしゃれな家など、たくさんの事例の写真を掲載しているので、ぜひご覧ください。

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【東京で買う】子育て世帯が“マンションより一戸建て”を選ぶ理由、事例付き紹介

住宅ローンを契約する方の年齢に注目すると、最も割合が大きいのは30代で、ちょうど子育て世帯に当たります。

▶参考：住宅金融支援機構　フラット35利用者調査

こうした世帯では、マンションではなく一戸建てを選ぶケースも多く、その理由についてご紹介します。

一戸建ての自由度：間取り変更、庭、収納、在宅ワーク空間など

一戸建てを選ぶ最大の魅力は、家族のライフスタイルに合わせて自由に設計できる点です。

たとえば、特に子育て世帯では以下のとおり様々な要望が加わります。

• ・子どもの成長や独立に合わせて間取りを変更したい
• ・庭やウッドデッキなど、プライベートな外部空間が欲しい
• ・書斎やワークスペースなど、在宅ワークにも対応した空間が欲しい
• ・吹き抜けやロフトなど“縦の空間”を活かして土地を有効活用したい

こうしたケースに対しても、一戸建ての注文住宅であれば柔軟に希望を叶えられます。

▶施工事例：光を纏う都市邸宅（東京都大田区）

たとえば上の写真の事例は東京都大田区に建てられた住まいですが、吹き抜けと大きな窓を活用することで、圧倒的な開放感を演出しています。

▶施工事例：光を纏う都市邸宅（東京都大田区）

また、こちらのお住まいでは屋上部分をテラスとして活用、部分的に緑化も施しています。

休日にはプライベートな庭園として活用できるほか、洗濯物や布団を干すことなど、実用面でも優れた効果を発揮します。

▶関連コラム：自宅の屋上におしゃれなテラス！メリット・デメリットは？後悔する？実例・対策も紹介

マンションの制約：間取りの自由度、維持費の負担など

マンションには、駅近など生活上の利便性やセキュリティといったメリットがある一方で、一戸建てと比較して以下のとおりデメリットがあることも認識する必要があります。

• ・間取りや内装の自由度が低め
• ・専有面積が限られ収納や子ども部屋スペースが不足しがち
• ・上下階や隣家との間で騒音が響く可能性がある
• ・管理費や修繕積立金、駐車場代で月々5～8万円ほどの費用を要する

このように、間取りや暮らし方の自由度に制約が生じるほか、継続して発生する費用もありますので注意が必要です。

東京郊外での一戸建てもおすすめ｜広さとコスパのバランスが魅力

「東京で一戸建て」と聞くと、土地の高騰や狭小地をイメージする方も多いもの。

ただし、近年では都心部のマンションの平均価格が1億円を超えるケースも珍しくありません。

土地やマンション価格の高騰に不安をお持ちの方におすすめの選択肢は、東京郊外での一戸建てです。

以下のメリットの通り、郊外であれば都心から1時間圏内であっても、ゆとりある敷地や住環境を確保できる可能性があります。

• ・土地価格を抑えられる：都心より坪単価が安い
• ・庭や駐車場を確保できる：子どもやペットとのびのび暮らせる
• ・自然環境や公園が豊富：子育て、在宅ワーク環境を整えやすい
• ・建築制限が緩やか：間取り、素材、外観を自由に設計可能
• ・ランニングコストが安い：都内と比較して固定資産税が安い

▶施工事例：紅葉を眺める設計の家（東京都八王子市）

sumutoco（スムトコ）の事例としては、東京都八王子市のお住まいが挙げられます。

複数台の駐車場を確保し、広々とした庭を設けても余裕のあるつくりは、郊外の土地ならではの仕様です。

▶施工事例：紅葉を眺める設計の家（東京都八王子市）

大きなソファやダイニングテーブルなど、家具を置いても余裕のある空間、また左手奥に広がるキッチンにも大容量の収納を確保。

こうした余裕のある生活を送りたい方は、郊外も含めて探索するエリアを広げて土地を探すことをおすすめします。

▶関連コラム：東京まで1時間圏内の”ほどよい田舎”注文住宅の実例付き紹介│メリット・デメリット、気になる疑問Q&A

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知っておきたい「優遇制度、隠れコスト、審査対策」

家づくりの予算を考える上で、税制優遇など確認するべき事柄がありますので、記事の終わりに紹介します。

住宅ローン減税で最大455万円の控除

住宅ローン減税（住宅借入金等特別控除）は、年末のローン残高に応じて最大13年間、総額455万円の税金控除が受けられる制度です。

• ・控除率：年末残高の0.7％
• ・控除期間：原則13年間（新築・長期優良住宅など条件あり）
• ・対象住宅：床面積50㎡以上（所得上限や環境基準を満たす必要あり）

▶参考：国土交通省　住宅ローン減税

共働き夫婦の場合、ペアローンを利用すればそれぞれが控除を受けられますので、節税効果はより高まります。

特に年収の高い方は高い節税効果を得られますので、住宅ローン控除の利用を前提に資金計画を立てましょう。

登記、仲介手数料、外構、家具費の確保

家づくりには、建物本体以外にも多くの「隠れコスト」が発生します。

購入前にこれらを含めた資金計画を立てることで、手元の資金が不足する事態を避けられます。

• ・登記費用：所有権移転、抵当権設定などで約20万円～
• ・仲介手数料：土地、中古物件の購入時に物件価格の3％＋6万円
• ・外構、エクステリア工事：塀、駐車場、植栽などで100〜300万円
• ・家具、家電、カーテン：新居用に買い替えると50〜150万円　など

こうした各種費用を合計すると数百万円規模の支出になることもありますので、あらかじめ総額に組み込み“建物以外の費用”を確保することが重要です。

審査通過率を高める3条件（頭金、信用情報、複数審査）

住宅ローン審査に通るためには、事前準備が欠かせません。

特に次の3つの条件を意識すると、審査通過率が高まります。

• ・頭金を用意する：物件価格の1〜2割を自己資金として入れると、金融機関の信頼性が高まる
• ・信用情報を整える：カードローン、リボ残高、携帯端末分割払いの延滞などを整理する
• ・複数の金融機関で事前審査を行う：金融機関ごとに異なる審査条件で審査通過率を高める

いずれの対策も早めに検討することで効果を発揮しますので、家づくりの早い段階から住宅会社や金融機関と連携し、「通りやすく、長く安心して返せるローン設計」をしましょう。

まとめ｜sumutocoで叶える安心の住宅ローン設計

▶施工事例：窓際にヌックのある家（東京都）

住宅ローンは、金額や金利だけでなく、家族の将来設計に合った“無理のない返済計画”が大切です。

「いくら借りられるか」ではなく、「安心して返していけること」を重視して、慎重にローンの計画を立てましょう。

sumutoco（スムトコ）では、借入額のシミュレーションから金利タイプの比較、税制優遇や補助金の活用まで、専門スタッフが連携してサポート致します。

土地探しやプラン相談も同時に行い、“資金計画と間取り設計を一体で考える”ことが可能です。

東京都内や近郊で、現実的かつ安心なマイホーム計画を立てたい方は、ぜひsumutoco（スムトコ）にご相談ください。