住宅ローンをみんないくら払っているか｜月の平均返済額は10〜15万円。きつい返済計画を避ける方法を解説

「住宅ローン、みんな毎月いくら払ってる？」
「収入に対してどのくらいの返済負担率なら無理なく払える？」

住宅ローンの返済は長期間続くので、きつい返済計画になることは避けたいですよね。

そこで今回は、首都圏エリアで多くのご家族の住宅ローンをサポートしてきた『住宅ローン相談窓口』が、ご家族が理想のライフスタイルを実現しながら、無理なく住宅ローンを利用する方法を解説します。

 

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住宅ローンをみんないくら払っているか｜月の平均返済額は10〜15万円｜返済負担率が重要

はじめに、住宅ローンに関する統計から月の平均返済額などを確認しましょう。

 

住宅ローンの月の平均返済額は10〜15万円

国土交通省が毎年行っている住宅市場動向調査によると、住宅ローンの月の平均返済額は、以下のとおりです。

• ・注文住宅：12.9万円
• ・分譲戸建住宅：10.4万円
• ・分譲集合住宅（マンション）：10.3万円

▶参考：国土交通省『～令和５年度住宅市場動向調査の結果をとりまとめ～』＞令和５年度住宅市場動向調査_報告書（令和６年10月15日修正版掲載）53ページ

 

返済負担率は15〜20％

返済負担率とは、収入額に対する住宅ローン返済額の割合のことです。

（例）「年収500万円」「年間の住宅ローン返済額100万円」の場合の返済負担率は、20%となります。

100万円÷500万円×100=20％

 

住宅ローンを利用する際には、家計の中で住宅ローン返済が大きな負担にならないように借入総額を決める必要がありますよね。

住宅ローンの返済負担率の平均は以下のとおりなので、参考にしていただけると幸いです。

• ・注文住宅：19.4%
• ・分譲戸建て住宅：17.6%
• ・分譲集合住宅（マンション）：15.5%

▶参考：国土交通省『～令和５年度住宅市場動向調査の結果をとりまとめ～』＞令和５年度住宅市場動向調査_報告書（令和６年10月15日修正版掲載）53ページ

 

また、住宅ローン商品によっては、返済負担率の基準が定められている場合もあります。

（例）フラット35の返済負担率の基準

• ・年収400万円未満：30％以下
• ・年収400万円以上：35％以下

▶参考：住宅金融支援機構「年収による借入額などの制限はありますか。」

 

平均の建築費・土地取得費は地域ごとに異なる

次に、住宅金融支援機構が行っている「フラット35利用者調査」から、建設費・土地取得費を紹介します。

地域	建設費 （万円）	土地取得費 （万円）	総額 （万円）
全国	3,194.6	1,499.5	4,694.1
首都圏	3,117.9	2,288.2	5,406.1
その他地域	3,223.8	927.2	4,151.0

▶引用：住宅金融支援機構「フラット35利用者調査」

このように、全国・首都圏・その他地域とで建設費や土地取得費を比較すると、地域ごとに金額に差があることが分かります。

特に差が大きいのは首都圏とその他地域の土地取得費で、その差は1,361万円になります。

逆に建設費は首都圏とその他地域で差がないことから、都内など首都圏で一戸建てを建てる場合は土地取得費によってローンの金額に差が出ることが想定されます。

 

こちらの記事で、特に不動産価格が上昇している東京に家を買う際のリスク・対策を確認できます。

▶関連コラム：東京に家を買うなら知っておきたい『7つのリスク・8つの対策』を解説│東京を選ぶメリットも紹介

 

 

住宅ローンがきつい返済計画になるのを避ける方法

ほかの方が住宅ローンにどの程度の金額を支払っているのか分かったところで、次にきつい返済計画を避ける方法を紹介します。

無理のない住宅ローン総額を設定

住宅ローンの返済額は、主に「借入総額」「返済期間」「金利」の3つの要素で決まります。

住宅ローン借入条件をいくつか仮定し、月の返済額をシミュレーションした結果を記載します。

 

金利1％・返済期間35年の場合

借入総額	月の返済額
2,500万円	7万571円
3,000万円	8万4685円
3,500万円	9万8799円

 

借入金額3,000万円・金利1％の場合

返済期間	月の返済額
25年	11万3061円
30年	9万6491円
35年	8万4685円

 

借入金額3,000万円・返済期間35年の場合

 

金利	月の返済額
0.5％	7万7875円
1.0％	8万4685円
1.5％	9万1855円

 

このように、借入金額・返済期間・金利といずれかの要素を調整して、ご家族の経済状況に合わせた最適な条件で住宅ローンの返済計画を組み立てることが大切です。

 

インターネット上に無料で使用できる住宅ローン返済シミュレーションツールが多数ありますが、返済条件を詳しく設定する必要があり、意外と使用の難易度が高いケースもあります。

そのため、住宅ローンに関する疑問・不安、住宅ローンの専門家に相談することをおすすめします。

 

 

手取り収入・家計に対する無理のない返済額を設定

住宅ローンの月の返済額は、ご家族にとって無理のない額に設定することが大切です。

平均の返済負担率は10〜15%ですが、家計の状況はご家族ごとに違いますよね。

以下を目安にして、無理のない返済額を検討してください。

• ・現在の住居費をベースにして検討
• ・将来の収入変動を見込んで検討

 

ご夫婦でペアローンを検討中する場合の住宅ローン利用方法を、こちらの記事で確認できます。

▶関連コラム：育休中でもペアローンは組める？住宅ローン審査のポイントや契約するための対策、注意点を解説

 

住宅ローンQ&A

記事の終わりに、　『住宅ローン相談窓口』が、住宅ローンを検討中の方からよくいただく質問・回答を紹介します。

 

Q.住宅ローンの金利は固定・変動金利はどちらがおす金利すめ？

A.一般的に、手元に十分な資金がある場合は変動を、預貯金に不安がある場合は固定金利をおすすめします。

住宅ローンを借り入れる際、金利の低さが魅力的なのは変動金利です。

2024年現在、固定金利は1％前後が相場ですが、変動金利は0.3％を切る住宅ローンもあり、低い金利に魅力を感じます。

しかし、変動金利は日本の政策金利の影響を受けて金利が上がる可能性もありますので、万が一金利が上昇した場合に返済計画が破綻するかもしれません。

金利上昇時に一括で返済するなど、金利の変動リスクに備えられる場合は金利の低い変動金利を、対処が難しい場合は固定金利が一般的に勧められます。

 

Q.住宅ローン借入時に「頭金」を入れるべき？

A.頭金を入れるべき場合と、手元に資金を残してフルローンで借り入れるべき場合があります。

頭金を入れるべき場合は、たとえば以下のケースです。

 

住宅ローン商品によっては、一定割合の頭金を入れることで金利の優遇を受けられる場合がありますので、頭金を入れるメリットが生まれます。

また、頭金を入れても十分な生活資金を確保できる場合も、借り入れ金額を少なくでき金利の負担を抑えられるとともに月々の返済の負担を減らせるでしょう。

 

一方フルローンで借り入れるべき場合は以下のケースです。

 

所得税や住民税の節税につながる住宅ローン減税は、上限はあるものの借り入れ金額が多くなるほど節税メリットは大きくなります。

このため、住宅ローン控除を最大限に活用したい場合はフルローンでの借り入れを検討しましょう。

 

加えて、家を建てたあとに手元の資金が少なくなると、家具や家電の購入、新生活のための資金が不足する場合もあります。

手元の資金に不安を感じる場合は、フルローンで借り入れを行い生活資金を確保することが勧められます。

 

Q.住宅ローン利用時の注意点を知りたい

A.住宅ローン以外にも継続的に支払う費用がある点に注意が必要です。

一戸建てを購入する場合、主な支出である住宅ローンの支払いに注意が向きがちです。

しかし実は、毎年支払う義務がある固定資産税・都市計画税、5年に一度の更新がある火災保険・地震保険、将来的には外壁や設備のメンテナンスといった費用も準備しておく必要があります。

こうした費用も含めて支払い計画を立てることをおすすめします。

 

 

まとめ│住宅ローンは専門家への相談がおすすめ

一戸建てを建てる計画の中で気になる「住宅ローン、みんないくら払ってるんだろう？」「住宅ローン、月々の返済額の目安はいくらくらいだろう？」といった疑問について、各種統計などを参照しながら解説しました。

住宅ローンについての疑問は尽きることがなく、また回答はご家庭の収入・支出や家族の状況によっても変わりますので、住宅ローンの専門家への相談をおすすめします。