育休中でもペアローンは組める？住宅ローン審査のポイントや契約するための対策、注意点を解説

「育休中でもペアローンは組めますか？」
「ペアローンの利用に注意するべき点はありますか？」
本記事では、このような疑問にお答えして、育休中のペアローン利用について解説します。

審査のポイントや注意点についても紹介し、また2025年4月に行われた育児・介護休業法の改正にも対応して解説していますので、家づくりと出産や育児が重なる方はぜひ参考にしてください。

▶関連コラム：【住宅ローン みんないくら払ってる？】年収別 月々返済額の目安や疑問も解説

育休中でもペアローンを組むことは可能

結論からお伝えすると、育休中であってもペアローンを組むことは可能です。

ただし、審査で落ちる可能性が高くなる点、およびローンを組める金額が少なくなる可能性がある点に注意が必要です。

金融機関は「申込者が安定して返済できるか」を基準に審査します。
このため、産休・育休に入り収入が低くなると、審査は基本的には厳しくなってしまいます。

そもそもペアローンとは？

ペアローンを組むための対策などについて解説する前に、そもそもペアローンとはどういった仕組みなのか、またその他のローンの選択肢についてもご紹介します。

ペアローンの仕組みを紹介

ペアローンとは、1つの物件（土地や建物）に対して、夫婦や親子がそれぞれでローン（2つの契約）を組む契約を指します。

夫と妻など、それぞれで借り入れられますので、夫のみ、妻のみと単独でローンを組む場合よりも借り入れの総額を増やすことができます。

その他のローンについても紹介

住宅を購入する場合、ペアローン以外にも選択肢がありますので紹介します。

単独ローン（通常の住宅ローン）

 

収入合算ローン

 

このように、夫婦それぞれローン契約を結ぶペアローン、夫婦どちらかが単独でローンを組む単独ローン、夫婦の収入を合算する収入合算ローンと主に3つの選択肢がありますので、家計や家族計画に合わせて選択することが重要です。

育休中にペアローンの審査が厳しくなる3つの理由

住宅ローンのうち、ペアローンの審査が厳しくなることには、主に次の3つの理由があります。

 

育休・産休中は仕事にかけられる時間が短くなることから、収入が減少する可能性が高まります。
また、育休・産休後に想定通りに体調が戻らない可能性もありますので、収入が戻る見込みが立てづらい点も影響します。

加えて妊娠中や出産前後は、住宅ローンを組む際に加入が求められる団信（団体信用生命保険）への加入が認められないケースもあります。

こうした理由から「育休中はペアローンの審査が厳しくなる」と指摘されます。

育休中でもペアローンを組むための7つの対策

このように、育休中はペアローンを組むことに対して審査が厳しくなりますが、対策をすることでスムーズに契約できることがあります。

以下、7つの対策を講じて、育休中でもローンを組み理想の家を建てましょう。

夫の収入を基準に無理のない資金計画を立てる

1つ目は、ご主人の収入を基準にして無理のない資金計画を立てることです。

育休、産休中で収入が減少していても、ご主人の収入の範囲内でローンを組めば、新築後の生活に余裕ができます。

奥様の復職後に余裕が出た場合は繰り上げ返済に充てることも可能となります。

生活スタイルを見直して支出を減らす

2つ目は、生活スタイルを見直して支出を減らすことです。

支出を減らすことで収入が一時的に減少する中でも、安定した返済が可能となります。

また、土地探しや設計の前から支出を減らすことで預貯金を増やすことができ、頭金に回すことも可能です。

産休・育休前に住宅ローン審査を済ませる

3つ目は、産休・育休に入る前に住宅ローンの審査を済ませることです。

産休・育休に入ると収入の減少は避けられません。
一方で産休・育休に入る前であれば、基本的には前年度の収入を元に審査をしますので、ペアローンの契約をスムーズに終えられます。

産休・育休の前年の収入額を増やす

4つ目は、産休・育休の前年の年収を増やすことです。

住宅ローンの審査は、基本的に「前年の年収」を基準にします。

源泉徴収票に記載される前年の年収は1月から12月が対象となりますので、この期間内の収入が増えるよう働き方を調整することで審査を有利に進められる可能性があります。

テレワークの利用で収入を維持する

▶施工事例：光とタイルが織りなす モダン邸宅

5つ目は、テレワークを利用することで収入を維持することです。

職種によっては自宅で働くこともできますので、産休中、育休中であっても収入を減らすことなく働き続けられる可能性があります。

特に2025年4月以降は、短時間勤務制度の対象にテレワークが追加されるなど、仕事と育児を両立しやすいよう法整備も進んでいます。

▶引用：厚生労働省　育児・介護休業法　改正ポイント

給与支払見込証明書の作成を依頼する

6つ目は、育休明けの復帰時にどういった条件で働くのかを明示する、給与支払見込証明書の作成を職場に依頼することです。

育休明けの想定年収や勤務時間を会社側が明示しますので、銀行側も安心してローンを契約できるようになります。

産休・育休に優しい住宅ローンを選ぶ

7つ目は、産休や育休に対して優しい住宅ローンを選ぶことです。
住宅ローン商品によっては、産休や育休の方がいる場合に金利などの優遇を受けられます。

たとえば「フラット35子育てプラス」では、胎児も含みお子さんがいる場合に一定の金利優遇を受けられます。
こうした住宅ローン商品を利用することで、産休・育休中の住宅ローンの負担を軽減可能です。

▶参考：【フラット３５】子育てプラス

育休中にペアローンを利用する場合の注意点

記事の終わりに、育休中にペアローンを利用する場合の注意点を紹介します。

金融機関によって審査の基準は異なる

育休中にペアローンを組む場合、気をつけたい点は金融機関によって審査基準が異なる点です。

1つ目の銀行では収入ゼロと見なされる一方で、復職予定が明確であれば育休前の年収を元に審査するケースもあり、金融機関ごとに審査基準は変わります。

複数の金融機関に相談して、育休中でも申し込めるのか、また金利についても比較検討することが重要です。

育休制度の改正内容を把握する

最新の育児休業制度の改正内容を把握することも重要です。

制度の変更が収入や復職条件に影響を与え、住宅ローンの審査にも影響する可能性があります。

 

このような各種改正は、住宅ローンの審査や返済計画に影響を与える可能性がありますので把握しておきましょう。

▶参考：厚生労働省　育児・介護休業法　改正ポイント

▶参考：厚生労働省　育児休業等給付について

住宅ローン減税を最も効率的に利用できる方法を検討する

住宅ローン減税の効率的な利用を検討することも重要です。

本制度は、毎年の住宅ローン残高から一定割合を所得税、住民税から控除できる制度で、育休中で収入が少ない場合には効果を得られない可能性があります。

最大限に利用するために、夫の単独ローンに切り替えたり、復職後の所得の変化まで見込んで夫婦の借り入れ比率を変えることを検討しましょう。

▶参考：国土交通省　住宅ローン減税

まとめ│産休・育休時もペアローンは組める

▶施工事例：漆喰グレーの質感が際立つ家

「育休中でもペアローンは組めますか？」
「ペアローンの利用に注意するべき点はありますか？」
こうした質問にお答えしました。

ペアローンは夫婦の収入を合算できることから、単独でローンを組む場合と比較して多額の資金を借り入れることが可能です。
一方で、建築後の返済計画まで考慮しなければ、育休中で収入が減っている中で生活が苦しくなる恐れもあります。

適切な資金計画を立て、また最大限有利な条件で住宅ローンを借り入れられるよう、ペアローンの特徴を把握しましょう。

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