住宅ローンの組み方6ステップ｜借りる際の3つの注意点も解説

住宅ローンの組み方を調べているものの、「どの手順で進めればいいのか」「どの借り方が自分たちに合っているのか」と不安に感じていませんか。

住宅ローンは手順と比較ポイントを押さえて進めれば、初めての家づくりでも無理のない資金計画を立てやすくなります。

本記事では、住宅ローンの組み方を6ステップで整理し、借りる際の3つの注意点も解説します。 これから住宅ローンを借りる方は、参考にしてください。

住宅ローンを組む手順6ステップと組み方

はじめに、住宅ローンを組む手順を6ステップに分けて解説します。さらに、3つの住宅ローンの組み方も説明します。

1.3パターンの住宅ローンの組み方を理解する

住宅ローンの組み方には、主に以下の3パターンがあります。まずは、それぞれのメリットとデメリットを把握しましょう。

	メリット	デメリット
単独ローン	・手続きがシンプル ・離婚時にトラブルになりにくい	・他2つの組み方よりも借入額が伸びにくい
ペアローン	・世帯収入をフル活用できる ・借入額を増やしやすい ・2人分の住宅ローン控除を利用できる	・2人分の諸経費がかかる ・離婚時にトラブルになりやすい
収入合算する	・単独ローンより借入額を増やしやすい ・諸経費が1人分で済む	・団信に加入できるのは主債務者のみ

2.借入したいローン商品を比較する

次に、借入したいローン商品を比較しましょう。

住宅ローンは、借入先によって金利や手続きの流れが大きく異なるため、最初に主な種類を把握して比較することが大切です。

代表的な借入先には、以下の5つがあります。

・銀行（メガバンク・地方銀行）
・住宅金融支援機構
・信用金庫や労働金庫
・不動産会社と金融機関が連携して提供する提携ローン
・ネット専業銀行

例えば、銀行は金利優遇の幅が広く、ネット銀行は手数料を抑えやすい点が特徴です。

また、提携ローンは不動産会社が物件情報を金融機関に事前共有していることが多く、審査や契約がスムーズに進みやすい点がメリットです。

住宅ローンは金利だけで判断するのではなく、手続きのしやすさや将来の返済計画との相性も踏まえて、自分たちの状況に合う商品を選びましょう。

3.事前審査（仮審査）を受ける

借入を希望する商品やローン商品が決まったら事前審査（仮審査）を受けましょう。

事前審査では、借入希望者の自己申告に基づく情報をもとに返済能力の確認を行います。

提出書類は本人確認書類、収入証明、源泉徴収票などで、勤続年数や他の借入状況もあわせてチェックされます。 審査期間は通常1週間前後です。

4.本審査を受ける

事前審査に通過したら、次に本審査を受けます。

本審査では、提出書類に基づいて返済能力がより厳密にチェックされるケースが一般的です。

事前審査より必要書類が増え、物件関連の書類や収入証明書類などを提出します。

審査期間は一般的に10日〜2週間程度かかるため、スケジュールに余裕を持って申し込むことが大切です。

本審査に通過すると、正式にローン契約へ進めます。

5.住宅ローンを契約する

無事、本審査に通過したら、金融機関と「金銭消費貸借契約（ローン契約）」を結びます。

また、このタイミングで購入する住宅に抵当権が設定されます。

抵当権とは、返済が滞った場合に金融機関が物件を優先的に売却して債権を回収できる権利のことです。

6.融資を受ける

住宅ローンが契約できたら融資が実行されます。

住宅ローンでは、引き渡し時に一括で融資が実行されるのが一般的です。

ただし、商品や金融機関によっては、着工時や上棟時、引き渡し時など複数回に分けて、融資が実行されます。

また同じタイミングで、司法書士が「所有権移転登記」と「抵当権設定登記」を行います。

所有権移転登記は物件の名義を買主へ変更する手続きです。

抵当権設定はローン返済が続く期間の担保を金融機関が確保するための手続きです。

住宅ローンを組む際の3つの注意点

最後に住宅ローンを組む際の注意点が3つ解説します。

無理なく返せる借入額を基準にする

住宅ローンは「返済が継続できる範囲で計画する」ことが重要です。

まず、無理なく返せる借入額を判断するためには返済比率を目安にします。

返済比率は一般的には手取り年収の20〜25％が妥当とされ、例えば手取り年収800万円なら年間返済額は160〜200万円が上限の目安になります。

これを超えると、金利上昇やボーナスカットなどの影響を受けやすくなるため、無理なく返済できる金額で借入を行いましょう。

返済比率について詳しく知りたい方は、下記の記事も参考にしてください。

▶関連記事：住宅ローンの『返済比率』手取りと額面どっちで考えるべき？無理のない返済比率にする方法、シミュレーション結果もご紹介

金利タイプのメリットとデメリットを把握する

金利タイプには変動金利、固定金利、固定期間選択型の3種類があります。

それぞれのメリットとデメリットは以下のとおりです。

	メリット	デメリット
変動金利	・金利が低く月々の返済を抑えやすい ・総返済額を下げられる可能性がある	・将来の金利動向によっては、毎月の返済額や総返済額が変動する
固定金利	・返済額が変わらず長期の見通しを立てやすい ・金利上昇局面に強い	・変動より金利が高いことが多い ・総返済額が大きくなりやすい
固定期間選択型	・一定期間は返済額が安定する ・固定終了後に見直しの余地がある	・全期間の金利が固定されていないため総返済額が確定しない

共働きを前提にしすぎない

共働き前提で計画しすぎないことも重要です。

育休・時短勤務・転職・病気などで働き方が変わると、ローンを組んだ時点の年収を維持できない可能性があります。

万が一収入が下がると、毎月の返済で家計が圧迫され、子どもの教育費や旅行などその他のことにお金を使えなくなってしまいます。

そのため、片方の収入が減っても返済が継続できるラインを意識し、余裕を持った借入額と返済計画を設定しましょう。

まとめ｜6ステップを参考に、あなたに合った住宅ローン計画を立てよう

住宅ローンを借りる際は、借入先の比較や審査の流れ、返済負担率の考え方、金利タイプのメリット・デメリットなどを把握しておきましょう。

そうすることで、自分たちに合った無理のない資金計画を立てやすくなります。

また、共働きの収入だけを前提にしすぎると返済が苦しくなる可能性があるため、長期的に家計が安定しやすい借入額に設定することが大切です。

住宅ローンは家づくり全体の計画と密接に関係しているため、資金計画と間取り・設備のバランスを丁寧に考えることが重要です。

これから住宅購入を検討している方は、以下の関連記事もぜひ参考にしてみてください。

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